今日起，央行下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。记者上午从天津多家银行获悉，银行存款利率不受影响，一年期存款利率仍为3.3%。市场年味儿渐浓，众多银行也适时推出形式多样的理财年货。金融专业人士提示市民要弄清理财产品的种类和特点，买真正适合自己的，特别是中老年消费者要慎买风险高的理财产品。

昨日记者走访了天津十多家银行的基层网点，只见大厅内布置得喜气洋洋，包装精美的食品、日用品和礼品福袋摆在醒目位置。各家银行近期发力赠礼揽储，还对实物黄金优惠促销。从市场反应看，人气最旺的还是人民币理财产品。到银行咨询和购买人民币理财产品的市民络绎不绝。

多家大型银行销售三个月以内的保本型理财产品，预期年化收益为4.2%至4.6%。例如，一家银行一款98天人民币理财产品预期收益为5.6%，在天津开卖不久即售罄。众多股份制银行和城市商业银行也是蛮拼的。有的银行90天的保本型理财产品的预期年化水平比大型银行高出一个百分点，有的银行针对理财产品赠送米、面、油陕西看羊癫疯的好医院在哪等年货。

尽管一些银行的宣传单上印有理财产品投资稳健、本金利息安全有保障、以往产品百分百兑付等，但目前理财产品种类繁多，有的只标出产品名称，没有突出产品特点，让消费者难以分辨。

天津银监局有关人士提示，购买前要分清银行理财产品的收益类型。保证收益型产品分为保证本金和固定收益、保证本金和最低收益这两种类型。而非保证收益型产品也分为两种：一种是保证本金、不保证收益，另一种是不保证本金和收益。而且，所有的理财产品都有风险，购买前一定要仔细阅读产品说明书自身的风险承受能力。一些直销银行代销的基金和保险产品，消费者不要将其当成银行理财产品。

买理财产品警惕五误区

金融专业研究机构统计数据显示，2014年购买过银行理财产品的投资者比例达到近五年的新高。投资者最关注的依然是产品的收益，其次才是风险。天津金融专业人士提示，一定要把防范风险和关注收益放在同样重要的位置，普通市民要谨防陷入以下五个误区。

误区一：把年化收益当成哈尔滨中亚医院勊癫实际收益。各家银行对外宣称的年化收益是投资者持有该产品满一年所获得的收益。而人们购买投资期限不到一年的理财产品的收益实际会低于年化收益。

误区二：把销售人员口头的收益承诺当成实际收益。目前有些银行采取承诺固定收益或有选择性披露可能性收益的形式招徕客户，消费者在购买前一定要多了解。

误区三：把银行的代销产品当成理财产品。

误区四：把保本型理财产品当成无条件的全保本。部分保本型理财产品可能附有投资期限等保本条件，如投资者在发行期巴彦淖尔治疗癫痫花多少钱内购买，持有3年期满后，可以获得100%的本金安全保证。也就是说，三年之内投资者如果需要用钱，照样要承担产品涨跌的风险和赎回手续费。

误区五：忽视产品说明书中的起息日和到期日细节。人们购买理财产品时还要弄清起算日期和有什癫痫诊断依据么特定的规则，比如有的银行不算休息日，有的到期日碰到休息日要顺延，这样都会影响理财产品最终收益的比例，导致和期待的收益不符。

理财产品收益预期走低

今天上午，记者从多家金融专业研究机构获悉，尽管春节前人民币理财市场受影响不大，但从2015年全年来看，理财产品的收益率依然会继续下滑。

据介绍，央行在今年实施较为宽松的货币政策刺激经济发展，银行理财产品的收益率很难逆势上行。稳健型投资者最好能通过购买银行推出的风险适中的半年期以上的理财产品来锁定当前的高收益。而对于风险能力承受较高的人士可尝试新品。

业内人士普遍认为，从目前银行理财产品的发展状况来看，银行理财产品的转型已势在必行，开放式净值型产品和结构性理财产品成为银行理财转型的主要方向。2014年挂钩利率、汇率的一些结构性理财产品表现不俗。2015年结构性理财产品的发行量将保持高速增长，将有更多的银行开展结构性理财产品的业务，各银行的结构性理财产品的表现进一步分化。目前很多银行已经建立了比较完善的产品公示机制，人们可以利用公开信息货比多家。